หนี้ท่วมหัวแล้ว หาทางออกไม่เจอ ทำยังไงดี

ความรู้เบื้องต้นการเงิน

การเป็นหนี้ไม่ได้เป็นเรื่องที่เลวร้ายขนาดนั้น แต่การมีหนี้นั้นเป็นสิ่งที่เราได้วางแผนผิดพลาดเรื่องการเงินไป จึงทำให้เกิดหนี้สินได้ แต่การเป็นหนี้ นั้นก็ถือว่าเป็นปัญหาหนักที่สุดสำหรับเรื่องการเงิน หากใครที่เป็นหนี้เยอะมากจนแทบจะหมดตัวเลย ก็บอกได้เลยว่าเป็นปัญหาที่ยากมากจริง ๆ ที่จะแก้ไขได้ แต่ก็ไม่ใช่ว่าเราจะแก้หาทางออกไม่ได้ ดังนั้นทุกการมีหนี้สิน เราก็จะหาทางออกได้เสมอ แต่เราจะต้องค่อย ๆ จัดการหนี้สินแต่ละอันอย่างค่อยเป็นค่อยไป 

การเป็นหนี้ เป็นปัญหาที่หนักที่สุดในเรื่องการเงิน ถ้าเราเป็นหนี้แทบจะหาเงินมาใช้หนี้ไม่ทัน หรือหมดตัวเลยนั้น เรียกได้ว่าเป็นปัญหากับชีวิตมากจริง ๆ แต่สิ่งที่บอกนั้นก็ไม่ใช่ว่าจะแก้ไม่ได้ และมีทางออกแน่นอน ซึ่งเราไม่ควรที่จะไปกู้เงินนอกระบบเพื่อมาจ่ายหนี้เก่าอย่างเด็ดขาด เพราะจะทำให้หนี้นั้นหนักกว่าเดิมหลายเท่าอย่างแน่นอน

อย่างแรกที่เราควรจะทำก็คือ การหาทางออกจากการมีหนี้ที่สำคัญเลยก็คือ เป็นการเจรจากับคนที่เราก็ เพราะเมื่อเรามีหนี้สิน และเราเจรจากับทางเจ้าหนี้เพื่อขอประณีประนอม อาจจะได้ทั้งระยะเวลาในการผ่อนชำระ หรือลดจำนวนเงินในการผ่อนแต่ละงวด เพราะว่าเจ้าหนี้ไม่ว่าจะเป็นธนาคารหรือบัตรเครดิต ก็สามารถขอเจรจาได้เช่นกัน เนื่องจากเขาก็ไม่อยากให้เป็นหนี้เสีย

ดังนั้นเรามาแยกหนี้ดีและหนี้เลว ซึ่งเราจะต้องเริ่มจัดการหนี้เลว โดยจัดการจากหนี้เลวก่อน เพราะมีทั้งต้นทุนและอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ๆ เพราะการรีบปิดหนี้เหล่านี้ เราอาจจะต้องขายสินทรัพย์บางอย่างออกไป เช่น รถยนต์ โทรศัพท์ เป็นต้น ถ้าหากรายได้เรานั้นไม่เพียงพอกับรายจ่ายที่เราจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจริง ๆ การขายทรัพย์สินนั้นก็เป็นทางออกที่ดีอย่างมาก ๆ เพื่อทำให้เราสามารถปิดหนี้สินของเราไปได้ และอีกอย่างเพื่อทำให้เราลดภาระอัตราดอกเบี้ยลงได้อีกเช่นกัน หากสถานการณ์ทางการเงินของเราดีขึ้นแล้วก็ค่อยกลับไปซื้อทรัพย์สินนั้นใหม่ได้อีกเช่นกัน

แล้วหนี้ดีคืออะไร

แล้วหนี้ดีคืออะไร

หนี้ดี เป็นการสร้างหนี้ที่ก่อให้เกิดรายได้มากว่ารายจ่าย ตัวอย่างเช่น กู้ธนาคารเพื่อลงทุนในอสังหาริมทรัพย์แล้วนำมาจ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือน หรืออาจจะเป็นการกู้เงินเพื่อซื้อรถเพื่อนำมาประกอบอาชีพ เพื่อสร้างอาชีพ เพราะอาชีพนั้นมีความจำเป็นที่จะต้องใช้รถ ซึ่งแน่นอนว่าอย่าลืมคิดค่าเสื่อมลงทุกวันเช่นกัน ซึ่งแบบนี้ก็จะเรียกว่า หนี้ดี

หากถ้าลองคิดเป็นจำนวน เรากู้เงินมา 100,000 บาท มีอัตราดอกเบี้ย 5% ก็จะเป็น 5,000 บาทต่อปี แล้วถ้าเรานำเงิน 100,000 บาทไปต่อยอดธุรกิจ ลงทุนอสังหาริมทรัพย์หรือเพื่อหารายได้เพิ่มเติมก็จะได้ผลกำไรที่มากกว่า 5,000 บาทต่อปี เป็นต้น

แล้วหนี้เลวคืออะไร

หนี้เลว เป็นหนี้ที่ก่อให้เกิดรายจ่ายมากกว่ารายได้ ซึ่งไม่มีประโยชน์ต่อแผนทางการเงินของตนเองเลย ตัวอย่างเช่น การกู้ยืมเงินมาเพื่อการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เพื่อความสบายส่วนตัวเป็นหลัก การกู้ซื้อรถโดยไม่มีความจำเป็นหรือไม่ได้นำเอาไปหารายได้เพิ่ม ซึ่งแบบนี้ก็จะเรียกว่า หนี้เลว

จำนวนหนี้ก็จะคิดเป็นสัดส่วนได้ ดังนี้ เงินผ่อนคืนหนี้ก็ไม่ควรเกิน 20% ของรายได้ต่อเดือน แต่ถ้ามีหนี้บ้านหรือที่อยู่อาศัยและไม่ได้ปล่อยเช่าอยู่ด้วยก็ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน หากมากกว่านั้นก็อาจจะทำให้เกิดปัญหาทางการเงินได้ในอนาคต ดังนั้นอาจจะต้องคำนวณสถานการณ์ทางการเงินของตนเองอย่างรอบคอบเสียก่อน

แล้วหนี้เลวคืออะไร

ข้อควรระวัง คือ ส่วนใหญ่ทุกคนจะมีสินทรัพย์อย่างประเภทที่อยู่อาศัย แต่ไม่มั่นใจว่าจะไม่สามารถหาเงินมาจ่ายค่างวดไหวได้จริง ๆ ก็ไม่แนะนำให้นำที่ดินหรือบ้านเพื่อนำไปเคลียร์หนี้อย่างเด็ดขาด เพราะว่าอาจจะทำให้เราสูญเสียบ้านไปอีกด้วย ซึ่งอาจจะทำให้เราเจอปัญหาหนักกว่าเดิม 

เมื่อเราเริ่มลดภาระเรื่องหนี้ได้แล้วในระดับหนึ่ง แต่อย่างหนึ่งเลยก็จะต้องเริ่มจากการจัดการจากต้นตอปัญหาเสียก่อน เพราะการเป็นหนี้เริ่มจากการที่เรามีรายได้ไม่เท่ากับรายจ่ายที่จ่ายไป และทำให้ต้องเริ่มไปหยิบยืมเงิน หรือการกู้เงินมากจากที่อื่นเพื่อให้เพียงพอกับรายจ่ายที่เรามี ดังนั้นหากช่วงที่สถานการณ์ทางการเงินไม่สู้ดีนักก็อาจจะต้องหาช่องทางเพิ่มรายได้ให้มากขึ้น เช่น การทำพาร์ทไทม์ การเขียนงาน การทำงานล่วงเวลา เพื่อเพิ่มรายได้ของเราในแต่ละเดิน และอาจจะเพิ่มได้เดือนละ 10,000 บาทขึ้นไปเลย เป็นจำนวนเงินที่ไม่น้อยเลย ซึ่งส่วนนี้ก็จะช่วยลดปัญหาทางการเงินไปได้มากเลย อาจจะเหนื่อยหน่อยในช่วงสถานการณ์ทางการเงินไม่ดี แต่รับรองเลยว่าถ้าได้ผ่านช่วงสถานการณ์นี้ไปได้ เราจะแกร่งขึ้นมากเลย

หนี้ท่วมหัว หาทางออกแทบไม่เจอ ต้องค่อย ๆ คิดหาวิธีในการปลดหนี้ เริ่มต้นจากตนเอง ตรวจสอบหนี้ทั้งหมดของเราเอง และหาทางที่เหมาะสมกับตนเองให้มากที่สุด ไม่ว่าจะเป็นการเจรจากับทางสถาบันทางการเงิน ลดเงินต้นลดอัตราดอกเบี้ย เพิ่มช่วงระยะเวลาในการผ่อนชำระ เพื่อทำให้เรามีเครดิตทางการเงินที่ดี และทำให้เราทุกคนสามารถปลดหนี้ได้อย่างครบถ้วน 100% 

บทความล่าสุด

หมวดหมู่

TAG